Suomi on geopoliittisesti pohjoisesta sijainnistaan huolimatta globaali ja kiistaton edelläkävijä sekä raskaan tiedonsiirtokapasiteetin laajakaistainfrastruktuurissa että arkipäivän digitaalisessa pankkiasioinnissa. Kun liitämme Liikenne- ja viestintävirasto Traficomin avoimen datan verkkojen geolokaatioista ja peittoaluevaatimuksista ruotsalaisten finanssiteknologian jättiläisten (esimerkiksi Trustly, Zimpler ja Brite) julkistamiin API-rajapintojen kriittisiin vasteaikoihin, kykenemme suorittamaan pitkälle viedyn mittausteknisen kausalianalyysin. Tässä analyysissä puramme puhtaaseen numeeriseen dataan sen, kuinka suomalaisen kuluttajan fyysinen sijainti konvergoituu Pay N Play -infrastruktuurin ohjelmistolliseen nopeuteen ja latenssikokemukseen.
PSD2-direktiivi finanssiteknologisen nopeutumisen laukaisijana
Euroopan unionin asettama maksuhäiriöitä ehkäisevä maksupalveludirektiivi (PSD2) pakotti jäsenmaiden klassiset monopolipankit avaamaan suljetut asiakasdatarajapinnat (Open API) lisensoiduille, Finanssivalvonnan hyväksymille kolmansille osapuolille. Koska prosessissa poissuljetaan vanhat, epäoptimaaliset välikädet ja siirrytään suoraan solmupisteestä solmupisteeseen, koko varmentamisarkkitehtuuri nopeutuu.
Kun kuluttaja hakeutuu hyödyntämään uusia palveluita digitaalisesti ja kirjautuu esimerkiksi uudet pikakasinot -alustalle, taustalla tapahtuu tekninen kättely (TLS handshake). Tämä ei ole pelkkä siirto pyyntö, vaan raskaasti monikerroksisesti salattu, digitaalista allekirjoitusavainta noutava API-soitto suomalaisen verkkopankkipalvelimen (Node) ja TPP-palveluntarjoajan (Third Party Provider) suojatun infrastruktuurin välillä. Tämän nimenomaisen datakättelyn siirtonopeus ratkaisee kognitiivisen viiveen tasiteetin – tuntuuko rahoitustapahtuma välittömältä, vai rikkoutuuko immersio mikropysähdykseen?
Valokuituklusterien latenssierot API-kättelyssä
Fysikaalista informaatioteoriaa ei voi ohjata pelkällä ohjelmistokoodilla: signaalin kulkuetäisyys ja kuidun kaistanleveys asettavat viimeisen rajan. Traficomin laajakaistamittausdatan valossa Uudenmaan, Pirkanmaan ja Varsinais-Suomen äärimmäisen tiheästi kerrostetut runkoverkon valokuitu- ja massiiviset MıMO-5G -klusterit muodostavat optimaalisen infrastruktuurikolmion. Näissä solmukohdissa esimerkiksi Tukholmassa tai Frankfurtissa sijaitsevaan AWS- tai Azure-pilvipalvelimeen lähetetty Trustlyn rajapinnan API-pakettivarmennus palaa suomalaisen käyttäjän päätelaitteeseen alle 40–45 millisekunnissa varmentaen tunnistautumisesi onnistumisen.
Ihmisaivojen kognitiivisessa prosessointinopeudessa alle neljänkymmenen millisekunnin viive koetaan “välittömänä ja viipeettömänä”. Vastaavasti niillä harvaanasutuilla pohjoisen ja itäisen Suomen alueilla, missä laitteiston operaatiokyky on sidottu ruuhkautuneen 4G-verkon reunan solmuihin tai infrastruktuuriltaan vanhentuneisiin kupariosuuksiin, vastaavan API-kättelyn latenssi venyy mitattavasti 120–180 millisekuntiin. Vaikka tämä on absoluuttisesti edelleen erittäin nopeaa datasiirtoa verrattuna vanhanaikaisiin luottokorttiprosessoreihin, se muodostaa teknisesti havaittavan latausviiveen, mikä erottaa digitaalisen edelläkävijäkokemuksen maakuntien siirtonopeuksista.
SEPA Instant -verkon absoluuttinen siirtonopeus
Analysoitaessa infrastruktuurin suorituskykyä syvällisesti, kaikkein mielenkiintoisimmat muuttujat nousevat esille käsiteltäessä kotiutustransaktioiden nopeusvariaatioita. Kun kuluttaja operoi finanssiteknologian huipulla ja alustana toimivat puhtaasti eurokriteeriset verovapaat pikakasinot, ohjelmallinen kotiutuspyyntö laukaistaan välittömästi SEPA Instant (SCT Inst) -verkon maksuväylälle ilman inhimillistä väliintuloa.
Tämä maksuinfrastruktuurin lohko sallii teknisesti jopa sadan tuhannen euron suuruisen varantosiirron ympäri vuorokauden reaaliaikaisesti. Haastavaksi viiveeksi tässä yhteydessä ei enää muodostu pohjoismainen maksuoperaattori, vaan kunkin vastaanottavan kotimaisen pankin omien sisäisten IT-järjestelmien modernius eli eräajojen toistuvuus. Ohjelmointirajapintojen avoimen datan mukaan erityisesti OP Ryhmän ja Nordean ylläpitämät massadatakeskustoteutukset ovat äärimmilleen SEPA Instant -optimoituja. Tämä tarkoittaa käytännössä, että rajapinnan ohjelmalliseen ratkaisuun kotiutuksen vapauttamisesta saadaan kvittaus ja reaalinen saldo kirjautuu tilille usein matemaattisesti tasan tarkkaan 2,4 sekunnissa alkuperäisestä HTTP-käskystä.
Lopputulemana kykemme todentamaan numeerisella eksaktiolla seuraavan johtopäätöksen: täysin automatisoidut ja ehto-optimoidut pikakasinot ilman kierrätystä tarjoavat aidosti modernin maailman nopeinta kuluttajatason finanssiteknologista lokaatiota täysin riippumatta pankkipalveluiden aukioloajoista – ja tämä saumattomuus on suora ja elimellinen matemaattinen johdannainen Suomeen sijoitetun datasiirtoinfrastruktuurin, valokuituinvestointien, sekä dynaamisen PSD2-lainsäädännön asettamista korkeista teknologisista minimistandardeista.
Lähde: Liikenne- ja viestintävirasto Traficom
